и ещё о ценах

[juan_gandhi]

Предупреждаю заранее, в экономике я полный лох, всё, что я умею - это получать зарплату, да и то сравнительно небольшую. Но мнение у меня есть - в этом вопросе, как и в медицине, каждый имеет право на единственно верное мнение. (Верно, Наташа? :))

Так вот. Говорят тут, что тыща кликов стоит 50 центов. Примерно. То есть, если у вас на сайт ходят сто тысяч человек в месяц, то вы зарабатываете, соответственно, 50 баксов; т.е. 600 в год.

Боб Бринкер по радио учит, что от денег правильно ожидать 4% в год - тогда и инфляция, и флюктуация учтутся.

Тогда умножим на 25, и получим, что такой сайт стоит 15 штук. А именно, один человек в день даёт стоимость сайта примерно в 5 баксов.

Ну ладно. А теперь о людях. Вот тыпычный программист получает 100 в год, к примеру. Ну плюс минус лапоть. Значит, по Бринкеру, его цена - 2.5 лимона. В смысле, на столько надо страховать жизнь.

Comments

[spamsink.livejournal.com]

от денег правильно ожидать 4% в год
Тогда умножим на 25

На каком основании "тогда"?

[ivan-gandhi.livejournal.com]

Чтобы получить эквивалентную сумму денег, приносящую столько же, сколько и программист (сам себе).

[yakov-sirotkin.livejournal.com]

Если брать доходы от гугловой рекламы на JUG.RU (http://www.jug.ru). то получится доллар за тысячу страниц. Но это ужасная бизнес-модель, я контекстную рекламу показываю скорее для контента, чем для денег.

4% - это если у тебя миллион и ты его размещаешь в каком-то финансовом институте.

Программист - это вклад в банке, он половину минимум пустит себе на игрушки, да ещё срок годности конечен и ликвидность низкая. За страховку в 2,5 миллиона 100 тысяч нужно будет платить, как-то так.

[spamsink.livejournal.com]

Эквивалентную когда? Приносящую за какой срок? Не все так просто.

[spamsink.livejournal.com]

Вот простой подсчет, показывающий, что сайт, приносящий 600 долларов в год, заплаченные 15 штук за 25 лет не окупит даже при инфляции в 1%: сумма прогрессии 600*0.99ⁿ за 25 лет равна 13800, не говоря уже о том, что даже при нулевой инфляции субъективная ценность доллара сегодня и доллара через 25 лет разная.

[ex-ex-zhuzh.livejournal.com]

ну, если он и через 25 лет будет приносить те же 600 абсолютных долларов в год, тогда конечно. но это нереалистическое допущение ;)

[spamsink.livejournal.com]

Даже если относительных, т.е. инфляцию считаем заложенной в $600, то все равно субъективное снижение стоимости со временем остается. Скажем, выиграли вы в лотерею $10000 (чистыми). Вам предлагают или забрать эти $10000 сегодня, или $10000*(1+Х%) через год. Чему должен быть равен Х, чтобы Вы задумались, что предпочесть?

[ex-ex-zhuzh.livejournal.com]

я о субъективной ценности ничего не знаю, но подозреваю, что она имеет отношение больше к потребителям, чем к профессиональным финансистам.

[spamsink.livejournal.com]

Естественно, но мы же о потребителях и говорим, насколько я понял.

http://en.wikipedia.org/wiki/Time_preference

[ivan-gandhi.livejournal.com]

Чего это ради 100 тыс за 2.5 миллиона. Я б разделил этак на 20, если не на 100.

[yakov-sirotkin.livejournal.com]

Я в страховании жизни не разбираюсь, но каждый человек рано или поздно умрёт, поэтому страховщики должны расчитывать, что если человек до последнего у них застрахован, то в конце ему выплатят примерно столько же, сколько он заплатил в начале с точностью до процентов и прибыли страховщика.

[stas]

Я видел цены где-то 0.7-0.8 долларов в год за $1000 выплаты. Т.е. в районе 1750 в год, за 30 лет выходит 50К. Хотя есть программы с возвратом премии, но тогда выйдет 100К.

[109.livejournal.com]

всегда. за любой срок. тут Вова всё правильно посчитал, как ни странно ;)

другое дело, что
1. 4% маловато будет, и
2. при прочих равных веб-сайт должен стоить дороже, чем полученная таким способом сумма, ибо доходы от веб-сайта будут расти с инфляцией, а от денег - нет.

поясняю №2: дом, только что купленный на fixed rate interest-only loan, сдаём в рент. абстрагируемся от property tax и расходов на ремонт. является ли сдача дома за сумму, в точности равную interest, нейтральной с точки зрения выгодно-невыгодно? нет, не является - это однозначно выгодно, ибо рент будет расти, а mortgage - нет.

[109.livejournal.com]

даже если не обращать внимание на то, что так считать неправильно: ну и что? значит, через 25 лет у нас будет 13800 в терминах "present value of money", ПЛЮС ВЕБСАЙТ. домашнее задание: сравнить с тем, что у нас будет при положении 15-ти штук в банк под 4%.

[spamsink.livejournal.com]

Ну и что мы видим? 15000 = 13800 + ВЕБСАЙТ через 25 лет. Т.е. выходит, что отложенная на 25 лет стоимость вебсайта - 1200 в сегодняшних деньгах. Ну так я лучше заплачу эти 1200, а остальные 13800 положу в банк, которые за 25 лет принесут мне (с учетом 1% инфляции) 13800*1.03^25 = 28900.

[spamsink.livejournal.com]

тут Вова всё правильно посчитал

К арифметике претензий нет. Есть претензии к числу 25 (лет). Откуда оно взялось?

[leonid-.livejournal.com]

у страховщика статистика есть, которая говорит, когда клиент умрет.

[ivan-gandhi.livejournal.com]

25 = 100%/4%

[anton-solovyev.livejournal.com]

Страхование жизни есть интересная материя.

Я вот застраховался от AD&D по максимуму (автомобиль, mountaineering, то се), а просто life пренебрег. Wikipedia же утверждает, что AD&D -- надувательство, а просто life -- real deal. Так оно и оказалось, на самом деле.

Впрочем, у нас страхуют без заморочек на 4 оклада, а дальше только с медсправкой. А медсправки мне уже не дадут...

Так что программист стоит Сигейту четыре годовых жалованья, не больше :)

[ivan-gandhi.livejournal.com]

Фигасе 4 оклада. Шоб я так жил.

А что за AD&D? Attention Deficit Disorder?!

[spamsink.livejournal.com]

Вычисления понятны, логика непонятна.

[anton-solovyev.livejournal.com]

Acidental Death and Dismemberment (также: Advanced Dungeons and Dragons).

[109.livejournal.com]

мля, надо свой моск спасать, а я тут домашние задания задаю.

через 25 лет у нас будет 13800 + вебсайт, если купить вебсайт, либо 13800 + 15000, если не купить вебсайт.

откуда взялось уравнение 15000 = 13800 + вебсайт, лучше даже и не говорите, мне мой моск дороже.

[spamsink.livejournal.com]

через 25 лет у нас будет 13800 + вебсайт, если купить вебсайт

Если купить его за 15000 сейчас. Вопрос в том, стоит ли вебсайт через 25 лет этих 15000 сейчас.

[spamsink.livejournal.com]

А если бы от денег ожидался 1%, то вебсайт стоил бы 60 штук, что ли?

[109.livejournal.com]

какие нахрен 25 ЛЕТ? Вова сказал "умножим на 25". потому что 1/.04 = 25. безо всяких лет. прямо сейчас. можно поделить на .04, а можно помножить на 25. а можно делить не на .04, а на интерес, набегающий за месяц. но делить тогда не 600, а доход тоже за месяц.

[109.livejournal.com]

Вова, где ты таких читателей находишь?

нас не интересует, сколько будет стоить вебсайт через 25 лет. нас интересует, сколько денег он даёт сейчас. а даёт он денег столько же, сколько 15К. таким образом, если он и в будущем продолжит давать денег столько, сколько будут давать 15К, то стоит он ровно 15К. что тут, интересно, непонятного? с этого положения, собственно, курс экономики для даммиз в коммюнити колледжах начинается.

[spamsink.livejournal.com]

Из того, что он дает денег ровно столько же, сколько 15К, никак не следует, что он стоит 15К.

Зачем бы мне заботиться что-то там покупать и поддерживать, если можно добиться ровно того же результата, ничего не покупая? Поэтому он в лучшем случае стоит меньше, чем 15К на сумму, в которую я оцениваю свое внимание по его поддержанию в течение того времени, которое я собираюсь им владеть. А курса экономики я даже для даммиз не брал, вот и интересуюсь.

[109.livejournal.com]

> Из того, что он дает денег ровно столько же, сколько 15К, никак не следует, что он стоит 15К.

да вот как раз именно это и следует, совершенно аксиоматическим образом. а экономику на минимальном уровне таки надо знать, чисто из инстинкта самосохранения даже.

если же нужны затраты на поддержку, то, разумеется, нужно сделать соответствующую поправку. либо считать, что 600 - это уже за вычетом поддержки. не в этом же был пойнт.

[109.livejournal.com]

а что ж тут необычного? вас же не удивляет, что недвижимость растёт, когда mortgage rates падают?

[109.livejournal.com]

а кстати, если ты изучал этот вопрос, смерть от, скажем, инфаркта, считается accidental, или нет?

[109.livejournal.com]

такого не может быть. или это term life, а не whole life. вот, пошёл на https://www.accuquotelife.com, оно мне насчитало 5600 в год по самой лучшей ставке (preferred plus) за миллион выплаты.

во, посчитал term. 20 лет - 630, 25 - 1060, 30 - 1125. получается, что вероятность умереть в промежуток +20..+25 гораздо больше, чем в +25..+30. раз в десять примерно :)

[atly.livejournal.com]

вообще-то программисту чтобы получать свои 100 штук в год, нужно вкалывать, прилагать определенные усилия. А чтобы к миллиону (или миллиарду) прирастали 4%, их нужно вложить в довольно консервативные активы и просто расслабиться.

[ivan-gandhi.livejournal.com]

Ну а если мы говорим о родственниках программиста? Ведь программист от страховки тоже вряд ли что получит, в случае фатального исхода.

Насчет же 4% - можно и тщательнее отнестись к вопросу. Если человек собирается на проценты жить 40 лет, то забирать всю прибыль довольно глупо.

[spamsink.livejournal.com]

а экономику на минимальном уровне таки надо знать, чисто из инстинкта самосохранения даже.

Наверное, надо. Я-то, не зная экономики на минимальном уровне, и обанкротился уже десять раз, и вообще под мостом живу.

Финансовые затраты на поддержку, считай, уже учтены. Речь шла о нефинансовых затратах - времени, внимания и т.п. Об усилиях по ликвидации, когда надоест с ним возиться, в конце концов.

[spamsink.livejournal.com]

Нет, не удивляют, поскольку спрос определяется кругом лиц, которые могут себе позволить определенные mortgage payments.

Интереснее было бы сравнить не дома, а бизнесы. Например, сколько стоит типичный ресторан в молле, когда по срочным вкладам платят 2%, и сколько, когда 5%? Отличаются ли эти цены в два с половиной раза? Я не знаю, а Вы?

[stas]

Да, это term life. Но если говорить о страховании программистов, то именно 30-летний term life имеет смысл - дальше программист уже пенсионер :) (ну, плюс-минус несколько лет, но в целом идея такая). Я думаю, может быть 20-25 учитывают то, что некоторые юноши гоняют на транспортных средствах, принимают вещества и т.п. А потом уже остепеняются ;)

[atly.livejournal.com]

Большинство программистов (даже у нас в России) не являются собственностью своих родственников, и работают не за еду. Если же у вас в распоряжении есть родственник-программист, который приносит вам годовой доход (до налогообложения) в размере 100 тыс. долларов, то тогда да, такой актив не грех и застраховать :)))
Ну, например, если у программиста зарплата 300 тыс. долларов в год, вы - ипотечный банк и программист вам должен кучу денег. В такой ситуации жизнь программиста страхуют, на сумму долга.

[ivan-gandhi.livejournal.com]

У меня хоть зарплата не 300 тыс, я не понимаю, почему банк должен страховать жизнь заемщика а не долг. В смысле, если ссуда больше чем на 80% стоимости дома, то нужна страховка моргиджа, а иначе - зачем? Дом-то никуда вроде не денется (в смысле, тоже застрахован, да даже если бы и нет, подумаешь, дом - цена-то не в нём, а в земле).

[109.livejournal.com]

мнэ... рассуждения про то, почему именно term life имеет смысл, я не понял. какой смысл прекращать страховать свою жизнь именно тогда, когда вероятность её прекращения увеличилась?

[stas]

Речь в посте шла о доходе, приносимом программистом, версус на сколько его надо страховать.

[dvv7.livejournal.com]

I do not work in insurance business but I can see the key difference between insuring of your liabilities and hedging of your income.

Insuring of income (as in clicks from a website or potential earnings) would be strange. Insurance is not designed for that (the idea is to help in difficult circumstances, to keep s business running, to leave family at certain level of income/living in home). Insurance developed as "mutual help"

You can borrow against your projected income (and then insure the loan/liability).

On the other hand, insurance should not necessarily reflect ONLY fixed assets. If I am "worth" 2.5 millions and ready to pay a premium for it -- then why not.